Når er det lurt å søke om forbrukslån

Skal man tro enkelte eksperter og råd her til lands, så er det aldri lurt å ta opp et forbrukslån. Selv om disse lånene mer eller mindre er forhatte av disse såkalte ekspertene, så er det faktisk mange situasjoner der det kan være lurt å søke om forbrukslån. For eksempel vil det være lurere å låne penger for å pusse opp kjellerstua som råtner i mugg, i stedet for å vente flere år mens man sparer. Eller hvis det haster å betale noen regninger som kan få store konsekvenser hvis de forblir ubetalte. Men helt klart, det finnes også situasjoner der man bør unngå disse lånene.

… når man trenger en større kapital til et planlagt prosjekt

Et forbrukslån kan være en god løsning dersom man trenger penger til et planlagt prosjekt, der investeringen kan forsvares. For eksempel oppussing, reise som man skal nedbetale når feriepengene kommer, eller regninger som haster. Så lenge du trenger pengene nå, og vet at du har råd til å betale de tilbake innen en fornuftig tidsperiode, så kan det være lurt å ta opp et forbrukslån. Dog mener vi at det bør være noe fornuftig man trenger pengene til, og da mener vi ikke innkjøp av ny flatskjerm, en fuktig bytur eller noe annet som man kanskje egentlig ikke har råd til eller trenger i utgangspunktet.

… når man skal betale ned ting som haster

En god grunn til å ta opp et forbrukslån, er hvis man plutselig fikk en regning som man ikke hadde forventet, og som må betales. For eksempel hvis bilen plutselig skulle streike, og man får en nokså høy verkstedregning som man må betale før man kan bruke bilen man er avhengig av. Eller var det kanskje tannlegen som overrasket deg med et par store hull, som naturligvis ikke er gratis å behandle. I slike tilfeller vil det helt klart være verdt å ta opp et forbrukslån der man må betale litt ekstra når nedbetalingen starter, i stedet for å gå med smerter i tennene eller å være uten bil mens man sparer opp penger for å få råd til reparasjonen.

Et godt alternativ til forbrukslån i hastesaker kan være et kredittkort. Ulempen med disse kortene er dog at det vil koste deg ganske så mye mer i renter og gebyrer dersom du skal betale tilbake det lånte over lengre tid. Følgelig anbefaler vi et slikt kort hvis man skal betale tilbake hele lånet innen 1-2 måneder, mens et forbrukslån vil være det riktige dersom man trenger flere måneder på seg for å betale tilbake lånet.

Når er det IKKE lurt å søke om forbrukslån?

Vi var så vidt inne på det tidligere i artikkelen her, med et par eksempler på når det ikke er lurt å søke om forbrukslån. For eksempel hvis man bare trenger litt ekstra penger til forbruk, slik at man får råd til en 4-pakning med Coca-Cola eller skal spandere øl på hele kompisgjengen. Har man ikke råd til moro og denne typen produkter/tjenester, så bør man heller ikke ta opp et forbrukslån for å få råd til det. Det kommer man garantert til å angre på i lengden, og en fellesnevner for personer som tar opp lån til slike unødvendige goder, er at de sjeldent prioriterer nedbetalingen slik de bør. Og dermed blir lånet mye større enn hva det i utgangspunktet var.

Vi anbefaler ikke at man søker om forbrukslån dersom man ikke har fast jobb/inntekt, eller er i en situasjon der pengene allerede ikke strekker til. Husk at du allerede fra første måned må begynne å betale avdrag og renter på lånet, så hvis du tar opp et slikt lån fordi du ikke har nok penger i utgangspunktet, så kan vi garantere deg situasjonen ikke kommer til å bli noe bedre med et forbrukslån.

Planlegg alltid nedbetalingen godt

Ettersom renten på et forbrukslån gjerne ligger på 15% eller mer, så er det ekstremt viktig at man legger en god plan for nedbetalingen av lånet. Et godt tips er at jo kortere tid man bruker på nedbetalingen, jo billigere vil lånet bli totalt sett. Derfor anbefaler vi alltid at man bruker så liten tid som mulig på å betale ned lånet, rett og slett for å unngå å betale unødvendig mye i renter og gebyrer. På en annen side så er det ikke alle som klarer å betale så store avdrag, så her må man legge en plan som matcher med ens egen inntekt. Rentenivået vil også justere seg avhengig av lånesum og nedbetalingstid, men er primært basert på din økonomi og inntekt.

Det som er viktig er at man faktisk betaler det man er skyldig hver måned. For det tar ikke mange dager før slike krav går til inkasso, og da blir man nødt til å betale strafferenter- og gebyrer attpåtil, noe som kan være svært vanskelig for de som allerede kanskje sliter med å betale de opprinnelige rentene. Derfor understreker vi viktigheten av å betale ned lånet i henhold til den planen som er satt, noe man bør ha fokus på allerede første måned etter at man har tatt opp et forbrukslån. For å lese mer om rimelige forbrukslån og lån uten sikkerhet kan vi anbefale bloggen billigeforbrukslån.

Reduser forbruket og unngå forbrukslånet

Står du i en situasjon der du overveier å ta opp et forbrukslån for å dekke uforutsette utgifter, eller kanskje du bare trenger ekstra penger for å betale for løpende kostnader? Et forbrukslån er dyrt og sjeldent økonomisk lurt å ta opp, så et alternativ kan være å ta en grundig gjennomgang av din privatøkonomi for å se hvor du kan spare, slik at du ikke trenger å låne penger.

Lag et budsjett

Det aller første du bør gjøre er å lage et budsjett for husstanden. Det er utrolig lett å undervurdere hvor mye penger man faktisk bruker hver måned, men med et grundig budsjett og regnskap, vil dette bli svært synlig og det er straks mye enklere å finne steder der man faktisk kan spare penger.

Det er ikke så vanskelig å lage et budsjett som det kanskje høres ut. Det finnes flere gode og helt gratis budsjettmaler for Excel som er klar til bruk, alt du trenger å gjøre er å fylle inn beløp på dine inntekter og utgifter. Her kan det være lurt å ta utgangspunkt i kontoutskriftene for 4-5 måneder bakover i tid, slik at du faktisk får med alle utgiftene. Spesielt er det viktig å få med alle småbeløpene som går til en kaffe her og en pølse der. Disse små summene har en lei tendens til å hope seg opp og utgjøre et betydelig beløp gjennom året. Ved å få dem inn i budsjettet får du synliggjort hvor mye det dreier seg om, og det blir mye enklere å kutte ned på forbruket.

Gå igjennom de faste utgiftspostene

Regninger på kommunale avgifter og årsavgift på bilen får man ikke gjort mye med, men du har sikkert en del faste kostnader som det kan være mulig å redusere.

Et typisk sted der det er mulig å spare penger med noen enkle grep, er på mobil- og internett-abonnement. Teleselskapene lager hele tiden nye abonnementspakker, endrer prisstrukturen og reduserer prisene, men dette forteller de selvsagt ikke til eksisterende kunder. Du bør derfor se på hva du betaler i dag og sjekke markedet for å se om det er mulig å finne et rimeligere abonnement. Å skifte mobiloperatør er veldig enkelt, og du kan selvsagt ta ditt gamle nummer med over til det nye selskapet. Du kontakter bare teleoperatøren du ønsker å skifte til, så ordner de alt det praktiske rundt bytte av abonnement og overføring av telefonnummeret ditt.

En annen av de faste utgiftspostene der det kan være mye penger å spare, er på forsikringer. Det er en kjent sak at forsikringsselskapene gradvis øker prisen for eksisterende kunder, fordi de vet at nordmenn flest er late og ikke gidder å ta seg bryet med å bytte forsikringsselskap. Du bør derfor gjøre det til en fast rutine å gå gjennom familiens forsikringer en gang i året, og ta en ringerunde til flere forsikringsselskaper, for å høre om de kan gi deg et bedre tilbud. Du kan også sjekke finansportalen.no som tilbyr en enkel måte å sjekke prisene på forsikring hos flere selskaper. Det kan også være lurt å sjekke hva du eventuelt har av spesialtilbud på noen forsikringer, gjennom medlemskap i en pensjonskasse eller fagforening. Mange fagforeninger tilbyr for eksempel svært rimelige reise- og innboforsikringer, som ligger langt unna den prisen du får direkte hos forsikringsselskapet.

Strøm er en annen fast utgift der det kan være penger å spare. Først og fremst bør du sjekke hva du betaler for strømmen med den avtale du har idag og se på muligheten for å skifte til en rimeligere strømleverandør. I tillegg bør du også se på muligheten for å redusere strømforbruket og dermed redusere utgiftene. Det finnes en mengde små grep du kan gjøre, som hver i sær ikke betyr så mye, men som totalt kan ha en positiv effekt på strømforbruket.

Refinansiere dyre lån

Eier du din egen bolig, er det månedlige avdraget på boliglånet for de fleste en stor utgiftspost. Akkurat som forsikringsselskapene, vet bankene også at folk flest ikke tar seg bryet med å sjekke alternativer og bytte til en rimeligere bank. Her kan det imidlertid være mye å spare, en reduksjon av renten på bare et par tiendedeler av en prosent, kan fort utgjøre mange tusenlapper spart i total lånekostnad.

Hvis du står i en situasjon der du har vanskelig for å få endene til å møtes hver måned, kan en refinansiering av boliglånet samtidig som du øker avdragstiden for å få ned størrelsen på det månedlige avdraget, være en mulig løsning. Du øker selvsagt den totale kostnaden på lånet, men det vil fremdeles være mye rimeligere enn å ta opp et forbrukslån for å dekke løpende utgifter.

Planlegg innkjøp av mat nøye

Utgiftene til mat vil naturligvis utgjøre en betydelig andel av husholdningens budsjett, og her er det for de aller fleste penger å spare, uten at man trenger å gå ned på kvaliteten. Nordmenn er i verdenstoppen når det gjelder å kaste mat, og dette kommer primært som et resultat av dårlig planlegging. Hvis du bruker noen minutter hver helg på å planlegge middagene for den kommende uken, og ut fra dette lage en detaljert innkjøpsliste, så minsker du sjansen for å kjøpe inn for mye, eller å kjøpe mat du aldri får spist. At du i tillegg sparer tid på middagslagingen og at det blir enklere å sikre at hele familien spiser sunne og næringsrike middager, er en ekstra bonus.

Et annet lurt knep når det gjelder innkjøp av mat, er å handle sjeldnere, men mye. Frem for å gå på butikken hver eneste dag, vil du spare mye på å lage en nøyaktig handleliste og bare handle en gang i uken.

Forsøk å bygge opp en økonomisk buffer

Hvis du står i en situasjon der du overveier å ta opp et forbrukslån for å dekke løpende kostnader, er dette kanskje ikke realistisk å få til her og nå, men prøv likevel å nå en målsetning om å bygge opp en økonomisk buffer, helst tilsvarende minst en til to månedslønner. Uforutsette utgifter dukker opp fra tid til annen, det er helt umulig å unngå. Vaskemaskinen ryker eller bilen må på verksted. Har du en økonomisk buffer å trekke på i slike tilfeller, vil du ikke bare få en mye mer robust privatøkonomi, du vil også spare mye penger, hvis alternativet er å finansiere slike utgifter med et forbrukslån eller et kredittkort.

Refinansiering med og uten sikkerhet

De fleste som søker om lån til refinansiering, gjør dette for å kvitte seg med dyr gjeld fra kredittkort og små forbrukslån med høy rente. Det nye lånet brukes til å innfri den dyreste gjelden, slik at både de månedlige kostnadene og totalkostnadene blir lavere. Alt avhengig av hvilken bank man søker om, kan man låne med og uten sikkerhet. Forskjellene på disse to lånetypene er verdt å lære seg.

Hva regnes som sikkerhet?

I de aller fleste tilfellene der folk låner med sikkerhet, er sikkerheten en bolig de eier selv. Banken som yter lånet tar da pant i boligen, og kan fremtvinge et salg av den dersom lånet blir misligholdt. Salget vil da normalt dekke bankens krav, i og med at det sikrede lånet sjelden overstiger boligens markedsverdi. Bankene vil også kunne vurdere at andre typer eiendom stilles som sikkerhet, slik som hytte, tomt eller næringseiendom av et eller annet slag. Men, dette er mindre vanlig og langt mer komplisert, og derfor noe en ikke kan ta for gitt.

Selv om det er vanlig at en utlåner tar salgspant i eiendeler som biler, motorsykler, campingvogner etc., aksepteres ikke slike gjenstander som sikkerhet når du vil refinansiere smålån og kredittgjeld. Når en bil stilles som sikkerhet, er det normalt i tilknytning til billånet som ble brukt til kjøp av bilen. Alle banker vi kjenner til som tilbyr refinansiering av den art som diskuteres her, krever at sikkerheten skal bestå av eiendom, og da fortrinnsvis boligeiendom.

Refinansiering uten sikkerhet

Flesteparten av alle forbrukslån, smålån og lån til refinansiering, er usikrede lån (ingen krav til pant). Faktisk er det et fåtall banker som tilbyr slike lån med sikkerhet. Årsaken er at det er en god del mer administrasjon med et sikret lån, blant annet det at lånet skal tinglyses. I tillegg er en av fordelene med usikrede lån at de kan skaffes til veie på dagen. For mange av de små bankene blir det da lite hensiktsmessig, både tidsmessig, administrativt og i forhold til markedet de opererer i, å tilby lån med sikkerhet.

Personer som ikke har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger, vil normalt få ja på søknaden om refinansiering fra alle banker som tilbyr dette, så lenge øvrige krav oppfylles (alder, inntekt, bosted, nasjonalitet). I tradisjonelle sparebanker og boligbanker er dette mindre vanlig, og de fleste lånetakere som søker om refinansieringslån er som regel eksisterende kunder med boliglån. Les mer om refinansiering med og uten sikkerhet på www.refinansiere.net

Banker med usikret lån til refinansiering

Blant de mest populære bankene for usikrede lån, finner vi Bank Norwegian, OPP Finans, Nordax, Monobank og yA Bank. Årsaken er at alle disse har lån til forbruk eller refinansiering på inntil 500 000 kroner, mens banker som Santander og Re:member har en noe lavere lånegrense (inntil 350 000 kroner). De laveste lånebeløpene som tilbys strekker seg fra 5 000 kroner og opp til 25 000 kroner, alt ettersom hvilken bank det er snakk om. Betingelsene i disse bankene er omtrentlig like når det gjelder både etableringsgebyr og renter. Derfor lønner det seg å innhente lånetilbud fra flere av de, slik at man kan sammenligne og finne det rimeligste alternativet. Man kan også refinansiere gjennom en brukskreditt fra Komplett Bank, der maksimal kreditt er 400 000 kroner. Denne brukskreditten er et noe annerledes lån, der du kun betaler renter for den delen av lånesummen som du setter i bruk.

Teknisk sett kan man refinansiere selv hos banker med lånegrense på 40 000 kroner eller der om kring (som KlikkLån eller L’EASY), men sannsynligvis vil rentebetingelsene bli høyere enn hos de bankene som er nevnt først her.

Refinansiering med sikkerhet

Å refinansiere gjeld med sikkerhet er som regel mest aktuelt for personer som har inkassosaker eller allerede registrerte betalingsanmerkninger. Slike saker gjør at bankene ikke er villige til å låne uten at de får en salgspant som sikrer at de får pengene sine tilbake. Men, å refinansiere med sikkerhet er noe også de med skikk på økonomien bør vurdere.

Alle lån der man kan oppnå bedre betingelser, bør nemlig vurderes refinansiert eller reforhandlet periodevis. De rentebetingelsene du fikk på et forbrukslån for to år siden, kan godt hende blir forbedret dersom du søker om et nytt lån nå. Dette gjelder spesielt dersom du vet at din kredittverdighet er forbedret, noe den ofte er på grunn av høyere alder og forbedret inntekt. Har du i tillegg sikkerhet å stille for et nytt lån, vil du nesten garantert få lavere renter.

To banker med sikrede lån til refinansiering

Bank2 fra Eikagruppen yter lån til refinansiering med sikkerhet, selv om man har betalingsanmerkning. Minimumsbeløpet for lånet er 300 000 kroner, mens øvre lånegrense ikke spesifiseres. Du kan i prinsippet låne mange millioner, så lenge lånet ikke overstiger 75%-80% av panteobjektets (boligen) markedsverdi. Det forutsettes også at låntakeren kan betjene gjelden, enten gjennom høy nok inntekt, eller ved et fremtidig planlagt salg av boligen. Rentebetingelsene hos Bank2 er lavere enn hos de fleste småbankene, på grunn av kravet til sikkerhetstillelse, men høyere enn for tilsvarende boliglån hos de mer tradisjonelle bankene (DNB, Skandiabanken, osv.).

BlueStep Finans er det andre kjente finansieringsselskapet har lån til refinansiering for de med inkassosaker og betalingsanmerkninger. Flere av lånemeglerne som formidler inkassolån, innhenter lånetilbudene fra blant andre BlueStep. Det minste lånebeløpet for sikrede refinansieringslån er 250 000 kroner hos dette selskapet. Rentene ligger på omtrent samme nivå som hos Bank2, og her også forutsettes det at den totale gjelden ikke overstiger 75% – 80% av boligens markedsverdi.

Tidsaspektet og ekstra kostnader

Usikrede lån kan skaffes i løpet av 1 til 3 dager, mest fordi de nettopp er usikrede, og dermed krever mindre administrasjon for å få etablert. Dokumentasjonen som kreves er den samme som for forbrukslån, normalt kopi av lønnsslipp og siste års selvangivelse. Skal du ha et lån med sikkerhet vil det ta lengre tid å få på plass refinansieringen. Den ekstra tiden vil gå med til fastsettelse av markedsverdien av boligen og tinglysning av salgspanten. Tinglysningen koster 525 kroner i gebyr, eventuelt 200 kroner dersom du refinansierer et panteobjekt som allerede er tinglyst, og innenfor den samme lånerammen og med samme pantsetter.